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Auswirkungen des Ratings auf die Kreditkonditionen

Eine exakte Bestimmung der Kreditkonditionen augrund des Ratings ist nicht möglich, da hier noch andere Aspekte wie etwa Dauer der Kundenbeziehung oder Konkurrenzangebote Einfluss auf die Kondition haben. Standard & Poor’s Rating geht von folgenden Zinszuschlägen in Abhängigkeit vom Rating aus:

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Beispiel für die Veränderung der Eigenkapitalhinterlegung aufgrund von Basel II

Je nach Rating (hier Standard & Poor’s Standardansatz) verändert sich die Eigenkapitalhinterlegung der kreditgewährenden Bank bei einem Kreditbetrag von 2,5 Mio. EUR.

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Bedeutung des Ratings in Bezug auf Basel II

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Das Ratingurteil

Ergebnis des Ratingprozesses ist das Ratingurteil. Unabhängig davon, ob ein externes oder ein internes Rating erstellt wurde, ist festzustellen, dass es hier keine einheitliche Skalierung gibt. Ratinggesellschaften verwenden häufig Buchstaben und Buchstabenkombinationen, während im Bereich der internen Ratings durch Banken auch häufig Ziffern Verwendung finden. Diese Asymmetrie behindert einen direkten Vergleich von Ratingurteilen unterschiedlicher Verfasser für ein Unternehmen. Das Rating des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes sieht beispielsweise Ratingklassen von 1 – 13 vor, während das Rating des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken eine Ratingklassifizierung von 1a,1b,…1e bis 5a,…5c vorsieht. Durch die marktbeherrschende Stellung von Standard & Poor’s und Moody’s verwenden deren Risikoklassen auch andere Anbieter in ähnlicher Form. Die folgende Abbildung zeigt die Risikoklassen von Standard & Poor’s und Moody’s sowie deren Risikokategorien.

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Die Ratingkriterien

Welche Kriterien für die Erstellung eines Ratings herangezogen werden, ist nicht einheitlich geregelt. Das führt dazu, dass von den Kreditinstituten und Ratingagenturen unterschiedliche Kriterien verwendet werden können. Diese Kriterien lassen sich unterteilen in quantitative und qualitative Kriterien. Zu den quantitativen Kriterien zählt z. B. die Finanzlage oder die Ertragslage. Management, Strategie und Marktstellung sind Beispiele für qualitative Kriterien. Werden bei einem Rating quantitative und qualitative Kriterien berücksichtigt spricht man in der Praxis auch von einem Unternehmensrating, eine reine Betrachtung quantitativer Kriterien wird auch als Finanzrating oder als Bilanzrating bezeichnet.

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